가장 큰 차이는 비용을 내는 시점
선불제 상조는 계약을 맺고 매달 일정 금액을 미리 납입해 두었다가, 장례가 필요할 때 이미 낸 금액을 서비스로 돌려받는 방식입니다. 후불제 상조는 미리 내는 돈 없이 장례가 필요한 시점에 이용하고 그때 정산합니다.
이 차이 때문에 두 방식은 성격이 달라집니다. 선불제는 장기간에 걸쳐 비용을 나누어 준비하는 성격이 강하고, 후불제는 필요한 시점에 필요한 만큼만 쓰는 성격에 가깝습니다.
계약 구조와 법적 보호 장치
선불제 상조는 「할부거래에 관한 법률」이 정한 선불식 할부거래에 해당합니다. 이에 따라 업체는 관할 시·도에 등록해야 하고, 소비자가 낸 선수금의 절반을 은행이나 공제조합 등 예치기관에 보전해야 합니다. 업체가 문을 닫더라도 보전된 금액 범위에서 돌려받을 길이 열려 있는 셈입니다. 등록 업체와 선수금 보전 현황은 공정거래위원회가 공개합니다.
후불제는 미리 받아 두는 돈이 없으므로 이 법의 적용 대상이 아니며, 등록이나 선수금 보전 의무도 없습니다. 보전해야 할 돈을 맡기지 않으니 떼일 돈도 없다는 뜻이지만, 반대로 업체를 걸러 주는 공적인 장치도 그만큼 적습니다. 그래서 후불제를 이용할 때는 서면 견적서와 약관, 실제 진행 이력을 직접 확인하는 일이 더 중요해집니다.
두 방식의 장단점
- 후불제 장점: 가입비와 월 회비가 없고, 해지에 따른 손실이 발생하지 않으며, 필요한 항목만 선택해 정산할 수 있습니다
- 후불제 단점: 장례 시점에 목돈이 필요하고, 선수금 보전 같은 제도적 안전장치가 적용되지 않습니다
- 선불제 장점: 비용을 오래 나누어 준비할 수 있고, 선수금의 절반이 법으로 보전되며 등록 정보를 공적으로 확인할 수 있습니다
- 선불제 단점: 실제로 이용하기까지 오랜 기간 회비를 내야 하고, 중도 해지 시 낸 돈을 모두 돌려받지 못하는 경우가 많습니다
선택할 때 기준으로 삼을 것
어느 쪽이 항상 유리하다고 말하기는 어렵습니다. 장례 시점에 목돈을 마련하기 어려운 사정이라면 선불제가 도움이 되고, 이미 준비된 자금이 있거나 오랜 기간 회비를 내는 부담을 피하고 싶다면 후불제가 맞을 수 있습니다. 선불제를 이미 이용 중이라면 해약환급금 기준을, 후불제를 고려한다면 항목별 견적을 먼저 확인해 보시기를 권합니다.